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近日,有網友在社交媒體上發帖稱,部分地區的建設銀行、興業銀行存量房貸可申請調整還款方式為“先息後本”,短期內緩解還款壓力。
據南方都市報,興業銀行回複稱存量房貸客戶可申請“先息後本”還款,建設銀行、中信銀行則稱,廣州地區新辦理房貸業務的客戶方可申請此還款方式。
建設銀行稱廣州地區新辦理房貸業務的客戶方可申請“先息後本”還款方式,圖為建設銀行 資料圖
有銀行月供本金最低僅1元
還有銀行稱最長可10年不用還本金
據南方都市報,有IP地址顯示為上海的網友發帖稱,建設銀行存量房貸可申請調整還款方式,客戶可在建設銀行APP上申請“降低月供”,還款方式變為“先息後本”。該網友選擇了24期“先息後本”,最低每月需還1元本金,之後再恢複為等額本息或等額本金的還款方式。
據時代財經,房貸還款期限還剩24年的林淞在得知建設銀行推出“先息後本”之後不久,就通過建設銀行App的“申請還款計劃調整”頁麵發起“申請降低月供”。
在隨後出現的“降低月供”頁麵,林淞可以自由填寫“最低償還本金”,他填寫了最低額度1元;“降低期數”一欄提供了1至24期(注:1期為1個月)等24個選項,林淞選擇了頂格的24期;“未還本金後期還款方式”則隻有“剩餘期限每月分期攤還”的選項。
“這樣,在這2年內,我可以減少每個月的月供,約2000元”,林淞告訴時代財經,他原本的月供超過了5600元,而在“先息後本”的頭兩年,他每個月隻需要償還1元本金和3661.52元利息。
而據中國證券報·中證金牛座報道,此前,平安銀行在宣傳該行按揭貸款業務時,便提到了特色還款方式——“二階段還款”:客戶可在前三年內按月付息,無需償還本金,在剩餘貸款期限按月等額本息還款。其中要求,貸款期限不少於十年,不超過三十年。該業務已覆蓋上海、廣州、成都、杭州、重慶、大連、廈門等地區。
某銀行貸款經理表示,“若想前期還款壓力小,可以考慮‘先息後本’,貸款期限是3年。我行大多會批10年,每三年可做一次無還本續貸。也就是說,如果您征信保持良好,最長可以10年不用還本金。”
某股份行人士表示,“我們會事先詢問客戶需求,是否希望月供裏含有本金。而且從控製風險的角度來看,‘先息後本’對申請客戶的資質有一定要求。”
貸款百萬“先息後本”
多還款或超萬元
據南方都市報,另有網友發帖稱,興業銀行也有存量房貸調整為“先息後本”還款政策。
6月5日,興業銀行廣州越秀區某網點的客戶經理表示,該行已推出按揭貸款“隨薪供”產品。
興業銀行App顯示,“隨薪供”是指中長期個人一手住房貸款、個人二手住房貸款在發放後,可設定一個最長3年期限,在該期限內暫停歸還貸款本金,隻償還貸款利息,是降低近期還款壓力的一種還款方式。適用於已正常還款12個月及以上、采用按月還本付息方式且信用表現良好的個人一手住房貸款/個人二手住房貸款客戶。
按當前廣州地區房貸新政調整後的首套房利率3.4%,以貸款總額100萬、時長30年、等額本息的還款方式來計算,共需596533.09元。若使用了先息後本的新還款方式,前三年總利息共需101999.88元,三年後,共還款利息529580.42元,共需還款631580.3元,較常規還款方式多了35047.21元。
據時代財經,截至6月6日,房貸“先息後本”已至少在廣州、北京、西安、鄭州、蘇州、清遠等城市落地,提供“先息後本”的銀行因城而異,而且部分銀行隻針對新增貸款,部分隻針對存量貸款,還有一些銀行則同時兼顧新增和存量貸款。
整體而言,市場上“先息後本”的主流方案是最長24至60期的“先息”期數,在此期間,借款人隻需按月付息、無需償還本金,約定期滿後,再在剩餘貸款期限內按期償還貸款。
不可因前期還款壓力小而隨意申請
據新京報,在招聯首席研究員董希淼看來,這些靈活的還款方式,主要針對兩類人群:一是短期內收入有所下降、還貸壓力較大的新市民;二是工作時間不長、但未來收入有望增加的年輕人。較低的前期還款壓力、靈活的還款方式,將能夠幫助他們減緩短期還款壓力,在更長周期內平衡好收入和支出。
據易居研究院研究總監嚴躍進測算,按照目前的月供情況,類似模式下,至少可以減少1/3或1/2的月供壓力,具有較好的減負和緩衝效應。不過,前期本金還得少,意味著後期利息會增加。因此申請人需要更好籌劃存量房貸減負成本。
董希淼亦提示,借款人應基於個人和家庭需求,合理評估還款能力,理性申請個人住房貸款,選擇適合自己的還款方式,不可因為前期還款壓力較小而隨意申請、盲目借貸。
值得注意的是,隨著央行“517”房貸新政的持續落地,多地已經取消了新增首套房和二套房的貸款利率下限。其中,部分地區執行的首套房貸利率已降至3.15%。這意味著存量房貸利率與新增房貸利率之差再度被拉大,因此近期針對存量房貸降息的呼聲再起。
據北京商報報道,近日,記者從多家銀行總行處獲悉,“目前未有下調存量房貸的相關舉措”,更有銀行人士坦言,若下調將對銀行息差帶來更大的壓力。
存量房貸利率的調整並非易事,背後涉及銀行的盈利考量與市場運作機製。易居研究院研究總監嚴躍進坦言,銀行作為商業機構,其決策出發點在於維護自身利益和風險管理,下調房貸利率意味著銀行收益的直接減少,除非有政策引導或市場環境變化促使銀行作出調整,否則銀行缺乏主動下調利率的動力。此外,考慮到銀行已有的利率調整曆史,頻繁變動可能會對銀行的經營穩定性構成挑戰。
聲明:文章內容和數據僅供參考,不構成投資建議。投資者據此操作,風險自擔。
編輯|孫誌成 杜波
校對|湯亞文
封麵圖自每日經濟新聞 劉國梅 攝
每日經濟新聞綜合南方都市報、時代財經、中國證券報、新京報、北京商報等
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